EMV : un investissement très rentable!

Dans la foulée de la demande des deux principales firmes émettrices de cartes de crédit (Visa et MasterCard) de faire migrer les cartes bancaires vers la norme EMV (Europay MasterCard Visa), les institutions financières canadiennes ont dû déployer graduellement ces dernières années des cartes à puce auprès de leur clientèle. Ces nouvelles cartes de crédit à puce répondent maintenant à la norme EMV, un standard international de sécurité. Les marchands offrant à leur clientèle ce mode de paiement devront également respecter cette nouvelle norme d’ici le 31 décembre 2015, sinon ils devront assumer l’intégralité des coûts des transactions frauduleuses sur carte bancaire, le cas échéant.

C’est dans ce contexte que la Société de transport de Montréal (STM) s’est intéressée aux impacts positifs de l’application de ce nouveau standard de sécurité sur le système de billettique OPUS mis en place en 2010. La Société a mené des études exhaustives durant près d’un an, ce qui lui a permis de conclure que les bénéfices escomptés justifiaient la mise à niveau de l’ensemble de son parc de distributrices automatiques de titres et de bornes de rechargement. En effet, si la distributrice automatique permet à la clientèle de payer ses titres de transport tant en espèces que par carte bancaire, la borne de rechargement n’accepte que les cartes bancaires.

Profitant de la saison estivale, qui est une période généralement moins achalandée, la STM a procédé en 2012 au remplacement des modules de paiement de ses équipements, comme le clavier et le lecteur bancaire. Elle a aussi apporté des modifications aux logiciels existants du système de billettique OPUS, notamment pour mettre à jour l’intergiciel régissant les communications entre le système central OPUS et l’application bancaire des sociétés émettrices de cartes de crédit et de débit. Ce faisant, la Société est devenue l’une des premières entreprises au Canada à se conformer au standard EMV.

Un système de perception en évolution

Depuis son implantation en 2008, le système OPUS a permis de réduire significativement la fraude associée à la perception des titres de transport. Toutefois, le paiement par cartes de crédit et de débit munies d’une bande magnétique avait ouvert la porte à un nouveau type de fraude potentielle. En effet, la Société a rapidement constaté que l’utilisation de cartes frauduleuses présentes dans l’industrie du détail pouvait représenter un risque croissant sur le plan de la perception. L’autorisation de paiement par le réseau bancaire entraînait non seulement une rétrofacturation du montant de l’achat à la STM, mais aussi des frais administratifs liés à ladite opération. Bien qu’étant très peu touchée financièrement, la clientèle pouvait également subir les contrecoups d’une fraude avec les risques de clonage de carte de crédit ou de débit.

C’est pourquoi, dès 2009, la STM a mis en place différentes mesures administratives et opérationnelles pour en limiter le risque inhérent, comme la pose de cornières sur les lecteurs de cartes et le contrôle des transactions en temps réel, et ce, en collaboration avec sa direction Sûreté et contrôle ainsi qu’avec les institutions bancaires. De plus, une entente temporaire a été conclue entre la STM, Visa et Master- Card pour refuser les cartes de crédit étrangères sur ses distributrices automatiques de titres et sur les bornes de rechargement. Toutes ces mesures ont porté leurs fruits, car elles ont permis de diminuer substantiellement le manque à gagner dû à la fraude effectuée par carte de crédit, qui était évalué à plus de 1,5 million de dollars en 2008 et 2009, et à près de 500 000 dollars en 2011 et 2012.

Prendre les mesures nécessaires pour optimiser la sécurité

Le phénomène des fraudes par carte bancaire est bien connu et généralisé dans les pays où la carte à puce n’est pas encore implantée. Au Canada, les sociétés émettrices se sont dotées d’un plan de diffusion de carte bancaire à puce, qui prévoit une période d’adhésion permettant aux marchands d’installer les équipements appropriés pour la lecture de ces nouvelles cartes et de rendre conformes les modules de paiement bancaire. Rappelons que cette nouvelle exigence réglementaire est entrée en vigueur à la suite de fraudes commises avec des cartes de crédit à puce qui avaient été traitées avec des équipements non adaptés comme une carte de crédit à bande magnétique. Depuis octobre 2010, les frais liés à ce type de fraude sont à la charge des marchands, ce qui constitue un argument supplémentaire pour encourager les détaillants à se conformer à cette nouvelle norme de l’industrie.

Des retombées directes pour contrer la fraude

L’équipe de projet avait pour mandat de recommander un positionnement organisationnel, financier et technologique afin de procéder à la mise à niveau du système OPUS pour y intégrer le standard EMV. Une fois l’aval donné à ce projet, la STM devait ensuite acquérir les composants technologiques nécessaires et les déployer dans son parc d’équipements ainsi que dans celui de l’Agence métropolitaine de transport (AMT). Enfin, l’équipe devait prévoir accompagner efficacement la clientèle pendant le déploiement afin qu’elle puisse se familiariser avec ces nouveaux équipements. Le déploiement visait notamment à l’informer du changement lors de l’utilisation de la carte bancaire pour l’achat d’un titre. En effet, il faut dorénavant laisser la carte dans le lecteur pour ensuite saisir le numéro d’identification personnelle (NIP), contrairement à l’ancienne méthode qui consistait à glisser rapidement la carte bancaire dans le lecteur. La mise à niveau des équipements installés dans les 68 stations du métro de Montréal s’est échelonnée sur une période d’environ trois mois.

À tous égards, les résultats furent probants : l’implantation rapide du standard Europay MasterCard Visa permettait à la STM de diminuer la fraude par carte bancaire. Parmi les avantages justifiant l’investissement de 3,75 millions de dollars, mentionnons :

• Des détaillants adhérant déjà au standard EVM ont observé une simplification dans l’exploitation de leur système de paiement;
• La carte à puce avec NIP confère non seulement aux détaillants une plus grande sécurité, mais elle permet aussi une foule de possibilités en matière d’applications de pointe. À titre d’exemple, l’intégration de programmes de fidélisation novateurs aux cartes de paiement existantes offre aux détaillants la possibilité d’acquérir une part de marché, tout en renforçant leur marque;
• Une très large proportion de Canadiens est préoccupée par la sécurité des renseignements de leur carte. Ainsi, plus de la moitié d’entre eux craint que ses données personnelles ne soient interceptées au point de vente. Par ailleurs, le tiers des Canadiens croit que la responsabilité de la sécurité de leur carte de crédit incombe en partie aux détaillants;
• Étant donné que l’Asie, l’Amérique latine et l’Union européenne se conforment de plus en plus à la technologie EMV, un nombre croissant de consommateurs étrangers effectuant des transactions au Canada sont titulaires d’une carte à puce avec NIP. En offrant aux clients du transport collectif la technologie EMV pour l’acquisition de titres de transport, la STM vise à augmenter leur sentiment de sécurité.

La réalisation de ce projet novateur a en outre favorisé, à moindre coût, l’intégration de la fonctionnalité sonore dans les distributrices automatiques de titres et les bornes de rechargement pour une plus grande accessibilité aux personnes aveugles et amblyopes, leur permettant ainsi :

• D'être guidées par des instructions parlées, générées par voix de synthèse, lors de l’achat de titres de transport;
• D'utiliser un clavier bancaire avec repérage tactile en braille;
• D'utiliser le système OPUS à l’aide d’une interface offrant une plus grande simplicité de navigation;
• De mieux repérer visuellement les fonctions affichées à l’écran par un jeu de contrastes, qui accroît l’ergonomie d’utilisation des équipements.

Des résultats concluants : un choix payant

Sur le plan financier, la mise en place de la norme EMV démontre hors de tout doute que la fraude liée aux cartes bancaires est en nette diminution. En effet, la STM a réduit son manque à gagner, qui était d’environ 500 000 $ par année avant l’implantation, à quelques milliers de dollars après l’implantation. Ce résultat est d’autant plus positif que durant cette période, la STM a vu augmenter de 25 % ses ventes de titres à partir des distributrices automatiques de titres et des bornes de rechargement.

Comme prévu, le niveau de pertes est presque inexistant, ce qui confirme qu’investir dans cette solution avant l’échéance de 2015 est un choix payant, tant pour la clientèle que pour la STM.